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财富管理论从理财师到智能投顾

来源经管之家 | 2016-08-10 | 发布经管之家



导读本文主要介绍了财富管理市场上理财师职业的演变进化历程



自改革开放以来居民生活水平逐步提高全社会的财富总量增长迅速而随着各类金融工具交易的逐步完善金融市场也是愈发活跃理财师这一职业因此得到迅速发展


一理财师行业过去史且行且变的发展三部曲


时至今日国内的理财师行业其实发展得已经相对成熟概括来说大致分为三个发展阶段


第一个阶段是理财师依托财富管理机构为大众提供服务这种方式往往需要建立一个财富管理团队而团队在协作销售产品方面显然是具备很大优?#39057;模?#20294;随着时间推移这一方式逐渐暴露出许多缺陷其中最关键的两点是机构意志或理财师利益逐渐凌驾于客户需求之上很多时候基于财富管理机构战略规划的考虑理财师推荐给客户的理财产品可能并不是真正想要推荐的也或者为了营销?#23548;?#25512;荐给客户的理财产品并不与客户风?#25307;?#27714;相符这种供需错位引发了诸多客户的不满最终导致财富管理机构与理财师之间的矛盾爆发


矛盾的爆发促使一部分理财师寻求转型一些收入较高且具有稳定资源的理财师选择自主创业他们针对行业痛点以单枪匹马的姿态深耕财富管理市场通过成立独立工作?#19994;?#26041;式?#20174;?#38144;客户不论是资产配置方?#23500;?#26159;理财产品推荐都从客户的角度出发为客户的利益考虑因此获得了相当一部分高净值客户的信任这一时期理财师行?#21040;?#20837;相对独立发展的第二阶段


但这种模式的瓶颈也是显而易见的缺乏规模化的运作优势以及专业人员的结构搭配其发展空间始终有限随着互联网信息共享时代的来临得益于互联网+趋?#39057;?#20840;方位渗透加之高净值理财人群规模的不断扩大理财师队伍与第三?#38454;?#19994;机构的合作促使了线上理财师市场的蓬勃兴起并衍生出各种模式理财师行业由此进入飞速发展的第三阶段


二理财师行业现在时遍地开花的理财师队伍


一平台吃肉我啃骨的理财师队伍


平台吃肉我啃骨的理财师队伍顾名?#23478;?#20854;实就是销售佣金类理财师这类理财师通过一定的渠道向客户销售理财产品并从中抽取一定比例佣金作为酬劳


此模式以壹财富理财师平台为典型代表壹财富通过把自身打造成一个孵化器然后以高佣金吸引理财师单飞最后通过一种?#21592;?#20247;包的模式聚拢理财师队伍


什么是理财师?#21592;?#20247;包模式


理财师?#21592;?#20247;包模式本质上提供的是一种一站式 B2B2C 金融产品服务一端连接各大金融机构的理财产品涵盖信托资管阳光私募PE/VC海外基金海外保险等方面一端连接理财师群体而平台在其中为理财师提供获客渠道解决其资产端来源问题并提供CRM系统和运营支持在?#21592;?#20247;包模式?#26657;?#29702;财师能够摆脱对于机构的人事依附根据客户的需求独立自主地销售理财产品一定程度上解决了传统理财师痛点


二我聊天你付?#36873;?#30340;理财师队伍


我聊天你付?#36873;?#30340;理财师队伍本质上是咨询服务类理财师这类理财师凭借自身的专?#23548;?#33021;与理财资质向客户提供免费或有偿的投?#39318;?#35810;服务


此类模式大致可以细分为两个小类别第一小类是平台充当理财师的角色为投资者答疑解惑此小类模式的优点在于背后有一个强大的运作团队集团队力量于一身知识的普及比较广泛全面缺点则是咨询服务费很可能无法支撑背后的整个运营团队因此这种模式中的理财师往往沦为平台?#25509;?#31532;二小类是个人充当理财师的角色为投资者提供咨询服务此小类模式的特点是作为理财师的个人通常为业内知名人物因为经验丰富而名声在外受到众多粉丝群体?#25918;?#29702;财师要么通过各具特色的公众号微信群QQ群等方式要么借助第三方平台或论坛在其中发布观点鲜明的文章来获取报酬当然这?#25237;?#29702;财师的专业?#38498;?#20013;立性提出了更高的要求此类模式平台代表有摩尔金融财猪等行业知名人物更是数不胜数


从盈利模式来看咨询服务类中的理财师通过专业化的咨询服务获取固定金额的报酬平台在报酬结算时扣除一定比例的服务?#36873;?#30456;比销售佣金类理财师而言咨询服务模式的理财师通过卖观点和卖服务获取报酬这对理财师的专业?#38498;?#20013;立性提出了更高的要求


三带你装X带你飞的理财师队伍


带你装X带你飞的理财师队伍另一个叫法是领投分成类理财师是指理财师以自有资金作为保证金投入理财师账户然后向其他人跟投人募集跟投资金理财师作为领投人在一定?#27573;?#20869;与跟投人进行收益分成和风?#23637;?#25285;的模式


此模式以人人操盘为典型代表在人人操盘平台?#26657;?#26377;一种私募基金式的跟投乐产品从本质上讲这种跟投乐其实就是一种理财师领投分成模式的产品跟投乐是由合格操盘人发起跟投人跟投的?#21892;?#26399;货和量化收益类投资理财计划通过跟投乐跟投人不需要专业的金融知识也可以参与?#21892;?#26399;货以及其他量化投资中来享受投资收益合格操盘人则通过跟投乐在达到一定?#23548;?#22238;报要求后获得收益分成这个过程?#26657;?#25237;资人可根据不同的风险偏好和收益预期选择不同类型的产品很显然在人人操盘这类领投分成模式?#26657;?#29702;财师不仅仅是卖观点也不是简单地通过销售来获取佣金某种意义上更符合基金经理的角色定位简言之投资者与理财师之间更像是一个利益捆绑体你飞我也飞你亏我也亏大家都是一条绳子上的蚂蚱


?#27169;?#19968;边聊天一边吃肉的理财师队伍


一边聊天一边吃肉的理财师队伍算是复合型理财师兼具理财产品销售属性与理财咨询服务属性的理财师模式这种模式中的理财师既提供理财产品又提供咨询服务打破了理财师单一属性的局限为客户提供一种全方位立体化的投资体验


复合型理财师包括一站式理财师平台与集合型理财师产品两个方面一方面投资者通过一站式理财师平台可以享受到一站式的投资交互体验另一方面平台提供集合型理财师产品可以同时满足不同用户的多元化理财需求


目?#26696;?#21512;型理财师模式以新浪理财师平台为典型代表新浪理财师平台汇聚大量具有职业资格的理财师理财师经新浪?#29616;?#21518;可以为平台用户提供投?#39318;?#35810;服务同时在业务板块中提供许多不同风险的基金类理财产品此外日前星火钱包上线的理财师专注于P2P行业的财富管理亦带有此类复合型理财师的属性算是网贷基金这一垂直细?#33267;?#22495;内的理财师先行者


不难发现这类复合型理财师对理财师的综合素质要求很高不仅需要具备过硬的专业素养能实时回答投资者的各种问题还需要具备良好的专?#23548;?#33021;做好自身的投资管理与客户的资产配置而投资管理能力与资产配置能力往往又与个人眼光从业经验息息相关所以这又对理财师的风险控制能力提出了更高的要求此外诸多理财师风格不一使得理财师与理财平台之间的磨合也是一个长期的过程


三理财师行业未来式金融科?#23478;?#39046;智能投顾时代


而随着名为金融科技的大风?#36947;?#36130;富管理市场似乎又有了更进一步演变进化的迹象


我们知道基于互联网基础之上的大数据分析人脸识别风险定价以及智能化系统等科技技术在互联网金融行业的发展过程?#26657;?#24050;经扮演着十分重要的角色而?#22253;?#23572;法狗战胜李世石后人工智能技术的运用更是受到资本的广泛关注人?#19988;?#35782;到人工智能技术与金融的结合似乎可以带给众人无限的想象空间如果将人工智能技术运用到金融中的各个方面正好可以解决现今理财师行业的诸多痛点


智能投顾由此而生


所谓智能投顾是?#23500;?#22120;人结合投资者的财务状况风险偏好理财目标等指标通过基于后台算法的大数据库模拟分析为投资者提供相关的理财建议


事实上智能投顾作为一种新兴的投资模式已然迅速崛起在国外市场上美国早已涌现一大批开展此类业务的互联网金融公司典型的代表如威尔斯弗兰特而国内的发展则相对落后目前尚处于起步阶段至今也只有寥寥数十?#19968;?#32852;网金融公司提供相关服务比较典型的如积木盒子的母公司PINTEC(品钛)集团虽将自身定位于智能金融服务商但战略重心其实还停留在金融科技开发阶段真正能应用的智能投顾技术尚有待完善


笔者相信随着智能投顾在国内的兴起理财师主体?#27493;?#19981;仅仅局限于人将来可能会出现人与智能机器人并存的?#32622;?#27605;竟智能投顾相比人工而言不仅不受生理因素制?#36857;?#33021;全天候不间断地提供投资顾?#21490;?#21153;还能自动存?#23548;?#20303;用户的需求和习惯并依靠智能芯片进行数据分析为投资者提供更加科学精准的投资顾?#21490;?#21153;不过智能投顾广泛应用后对现有的理财师行?#23548;?#26500;究竟会造成多大程度的冲击?#34892;?#25325;目以待


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